Difficile de mettre en place une relation client-commerçant normale avec son banquier lorsqu’on dispose de faibles revenus (allocations fin de droit, pensions, minimum vieillesse, RSA). La fragilité d’un budget, un recours régulier au découvert ou au dépassement de celui autorisé, des accidents ponctuels (chèques rejetés) suffisent à faire de vous un sous-client à qui l’on n’hésitera pas à faire payer, parfois très cher, un écart ou une erreur de trésorerie, par des frais bancaires qui prennent la sale habitude de se répéter et de s’amplifier.
De là, naît un rapport bancal où le client perd peu à peu de sa légitimité, rappelé sans cesse à ses devoirs (un budget équilibré, des revenus réguliers) qui font oublier ses droits (contestations de frais bancaires, information, etc.). Face à une telle situation où tout échappement semble vain, la politique de l’autruche par rapport à la tenue des ses comptes prend des allures de solution, comme si ne pas affronter le problème donnait le pouvoir de l’effacer. Pourtant, même fauché, même à découvert, le client d’un établissement bancaire reste un client avec ses droits et ses exigences commerciales.
Se connaître
Une des premières actions à mettre en place pour assainir les relations avec sa banque est de suivre ses comptes au plus près afin de disposer d’informations comptables bien plus précises et concrètes que de simples impressions : se connaître, connaître ses dépenses pour être capable de les expliquer plutôt que de les justifier. Un suivi qui se fait bien sûr par les relevés de compte, mais de nouveaux outils peuvent faciliter cette tâche et même la rendre agréable : il existe bien entendu des logiciels de budget personnel payants comme Money, Mon Budget Perso 2012, Ciel Comptes Standards Personnels, mais des produits gratuits sont également disponibles sur internet comme Budget Facile, BankPerfekt ou Maxicomptes. Quant aux applications smartphones, gratuites ou payantes, vous n’aurez que l’embarras du choix : Bankin, Pocket Budget. Ces outils vous permettront de dresser un état des lieux de vos finances et même d’avoir un aperçu visuel de votre budget : graphiques, « camemberts », tableaux pour une lecture simplifiée de votre gestion.
S’informer
En vue de maîtriser, comprendre ses dépenses et d’avoir des modèles de calcul pour vérifier sa capacité pour prendre un crédit, le site La Finance pour Tous, conçue par L’institut pour l’Éducation Financière du Public, offre une information complète pertinente et actualisée, servie par une ergonomie agréable. Une niche de précieux renseignements, une aide à la gestion personnelle et une immersion dans le vocabulaire financier qui aboutissent à un outil presque incontournable pour accompagner une immersion dans les méandres de la finance personnelle. Des conseils sont donnés et des réponses à vos questions sont apportées. La mise à jour quotidienne de ce site est une marque de la qualité des informations mises à disposition et de la véritable interactivité : posez une question et on vous répondra !
Se défendre
Cresus-Alsace demeure un des sites les plus pertinents pour ce qui concerne la défense des droits des clients de banque. Beaucoup d’information et des pistes de démarches à mettre en place pour faire valoir ses demandes depuis la contestation de frais bancaires jusqu’à la mise en place d’un plan de surendettement. Quel que soit le problème affronté, la solution passe par un dialogue qui peut changer d’échelon sans pour autant perdre de sa courtoisie et de ses exigences. Un courrier adressé à son conseiller, au directeur d’agence, au service clientèle, puis au médiateur, cela peut sembler fastidieux. Pourtant, il semble que la ténacité soit récompensée, même si la rédaction d’un courrier demeure un exercice de style compliqué pour beaucoup. De nombreux sites, comme celui du Particulier, fournissent des lettres types que l’on peut recopier intégralement ou dont on peut s’inspirer. Un effort de copie ou d’interprétation pour faire valoir ses droits et rétablir un équilibre, le jeu n’en vaut-il pas la chandelle ?
